ジュニアNISAとこどもNISAは併用できる？16歳・14歳で計算してみた

前回、ジュニアNISAが終わったらどうなるかを書きました。あれは今年18歳になる長子の話です。

今回は下の2人です。

この2人は、まだ何年か先に終わります。そしてその前に、こどもNISAという新しい制度が始まる予定です。

どうするかは、まだ決めていません。 今日は現時点でわかっている情報をもとに、方向だけ整理します。

この記事の目次

1. 下の2人の現状
2. ジュニアNISAとこどもNISAは、同時に使えそうです
3. うちの戦略
4. 月々いくら入れるのか
5. まとめ

1. 下の2人の現状

いま16歳と14歳です。2人ともジュニアNISAの残高が継続管理勘定に入ったままで、そこから動きません。

終わるのはこうなっています。

	継続管理勘定が終わる	成人NISAへ
次子（16歳）	2028年12月末	2029年1月
末子（14歳）	2030年12月末	2031年1月

まだ2年と4年あります。 それまでは非課税のままです。

こどもNISAで入れられる額は、思ったより少ない

こどもNISAは2027年1月から始まる予定です。対象は0〜17歳（1月1日時点で18歳未満）なので、うちの2人は残り年数が短いということになります。

	こどもNISAが使える年	入れられる額
次子	2027・2028	120万円
末子	2027〜2030	240万円

投資できる枠は600万円ですが、2人とも使い切れません。 次子は2割、末子は4割です。

中学生以降で始めると、こういうことになります。

2. ジュニアNISAとこどもNISAは、同時に使えそうです

ここが一番知りたかったところです。

ジュニアNISAの残高を持ったまま、こどもNISAを使えるのか。

調べた範囲では、ジュニアNISAの残高を持ったまま、こどもNISAを利用することはできると考えてよさそうです。

ジュニアNISAの口座を持っていたとしても、ジュニアNISAとこどもNISAは別制度なので、併用可能です

頼む、そうあってくれ。

というのも、もし併用できないなら、ジュニアNISAを解約しないとこどもNISAが使えないことになります。せっかく18歳まで非課税で持てるのに、途中で崩す羽目になる。

ただし、公式には確認できていません

2026年8月時点で、金融庁や証券会社が「ジュニアNISAとこどもNISAは併用できます」と明記した案内は、確認できませんでした。 6サイトほど見ましたが、触れているのは1件だけです。

制度そのものは、2026年3月31日に法律が成立しています。ただ、金融機関の案内はまだ税制改正大綱をもとに作られたものが多く、実務の細かいところは出てきていません。

ジュニアNISAは2023年で新規買付が終わった旧制度、こどもNISAは2027年から始まる別の制度です。併用できないという規定は、いまのところ見つかりません。

この記事は「併用できる前提」で書きます。口座を開くときに、証券会社の案内は必ず確認するつもりです。

調べていて、一番うれしかったこと

増えた分は、枠を食いません。

NISAの枠は「いま持っている資産の値段」ではなく、「買ったときの値段」で数えます。

	枠をいくら使ったことになるか
600万円ぶん買った	600万円
それが2,000万円に増えた	600万円のまま

値上がりしても、使った非課税枠は増えません。

600万円ぶん買ったなら、そのあといくら値上がりしても、600万円ぶんの枠のまま持ち続けられます。

こどもNISAは0歳から使えるので、早く始めるほど、非課税で持てる期間が長くなります。

3. うちの戦略

併用できる前提で考えると、方向はシンプルです。

	どうするか
ジュニアNISA	18歳まで引っ張る。触らない
こどもNISA	2027年から、新しいお金で積み立てる

ジュニアNISAを崩さないのがポイントです。18歳まで非課税で持てるうえに、終了時に取得価額がリセットされて含み益が非課税で確定します。わざわざ途中で売る理由がありません。

そもそも、一部だけ取り崩すことができません

「ジュニアNISAを持っているから、こどもNISAを使えないのでは？」

そう考えるより先に、もう一つ問題がありました。

ジュニアNISAは、一部だけ取り崩すことができません。

売ること自体は、いまはいつでもできます。 2024年から払い出し制限が撤廃されて、売っても課税されません。

ただ、出すときは全部です。

18歳になる前に払い出しをしたい場合は、ジュニアNISA口座の保有商品をすべて売却または課税口座へ移管し、ジュニアNISA口座を閉鎖する必要があります

出典：楽天証券

全部出して口座を閉じるか、そのまま続けるか。 二択です。

「少しずつ取り崩してこどもNISAへ」ができません。

買うものは、当然オルカンです。こどもNISAは成人のつみたて投資枠に近い商品構成になるので、選択肢もそう多くありません。

分からないことが、もう一つあります

こどもNISAの口座は、2027年1月に自動で開設されるのでしょうか。

長子の成人NISAは自動開設でした。ジュニアNISAの口座を持っている子なら、同じように自動で開くのか。それとも申し込みが要るのか。

調べた範囲では、どこにも書かれていませんでした。 制度が始まっていないので当然かもしれません。

4. 月々いくら入れるのか

ここが決まりません。

満額入れるなら、年60万円です。 月5万円。

ただ、うちは3人います。

3人に60万ずつ出すと、年180万円です。

無理です。

長子はこどもNISAの対象外ですが、下の2人だけに出して長子には出さない、というのも違う気がします。同じだけ出すなら、3人ぶんです。

そんな余裕はありません。

そもそも、親のNISAが先だと思っています

もう一つ、引っかかっていることがあります。

親のNISA枠が余っているなら、まずそちらを埋めるほうが現実的ではないか、ということです。

夫婦で1,800万円ずつ、合わせて3,600万円の枠があります。ここが埋まっていない状態で子どもの枠に回すのは、順番として違う気がしています。

この話は長くなるので、また別に書きます。

5. まとめ

• 下の2人は、継続管理勘定が終わるのが2028年末と2030年末
• こどもNISAで入れられるのは次子120万・末子240万。600万は使い切れない
• ジュニアNISAとこどもNISAは併用できそう。ただし公式には確認できていない
• 値上がりしても、使った非課税枠は増えない。600万円ぶんの枠のまま持ち続けられる
• ただし満額60万は無理。3人ぶんで年180万になる

今日整理してよかったです。

このまま来年を迎えていたら、1月に慌てるところでした。 長子の払い出しと、下2人のこどもNISAが同時に来ます。

現実的な数字は、これから詰めます。11月ごろを目処に結論を出したいと思っています。

それまでに制度の詳細が分かってきたら、また記事にします。

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投資は自己責任でお願いします。この記事は特定の金融商品・制度を推奨するものではありません。こどもNISAの内容は2026年8月時点のものです。根拠となる法律は2026年3月に成立していますが、金融機関の実務の詳細はこれから示される見込みです。