2026-08-14

普通の会社員が1億になるまで、銀行口座はこの形でした

お金の置き場は、3つに分けています。

器	中身
今月使うお金	地方銀行。残高20万円で回す
現金プール	楽天銀行。水位を800〜1,000万円に保つ
増やすお金	証券口座。溢れた分を流す

先に書いておくと、口座の分け方で1億になったわけではありません。20年、淡々と積み立てただけです。

ただ、その20年でこの形はほとんど変わりませんでした。崩れなかったので、たぶん自分には合っていたんだと思います。

そして、なぜ分けているのか。管理のためだけではありませんでした。

目隠しのためです。

見えてしまうと、使ってもええかなって思うやろ。

この記事の目次

今月使うお金 … 残高20万円で回します
現金プール … 水位を保ちます
増やすお金 … 溢れた分を流します
マネーフォワードを入れていません
目的別口座も使っていません
子どもの分だけは、分けています
分けているのは、目隠しのためでした
金額は、参考にしなくていいです

1. 今月使うお金 … 残高20万円で回します

給与が振り込まれるのは地方銀行です。

ここから各種の引き落としが出ていきます。生活費のクレジットカードも、この口座に紐づけています。


入ってくる	給与、児童手当。月30万円ほど
出ていく	生活費のカード、保険、学校関連。月25〜30万円
残高の目安	20万円くらい

入ってきた分がだいたい出ていって、残るのは20万円くらいです。

溜まったら、手で移します

残高が20万円を超えてくると、余った分を楽天銀行へ移します。

この移動は、手でやっています。自動振込にしていません。

自動化できるのは分かっています。地方銀行なので手続きが面倒という事情もありますが、それだけでもありません。手で動かすとお金が動いた実感があるからです。

とはいえ、まったく無駄な作業なので真似しないほうがいいです。

地方銀行を残している理由

ネット銀行に一本化することもできます。でもしていません。

ひとつは、学校関連の引き落としが、結局ここでないと通らないからです。子どもが3人いるとそこそこあります。

もうひとつは、この口座で生活を回すリズムができているからです。ここについては、あとの章で書きます。

2. 現金プール … 水位を保ちます

楽天銀行がメインです。ここが現金プールになっています。

入っているものを並べます。


生活防衛資金	万一のときの備え
特別費	車、家電、家の修繕、冠婚葬祭
貯金	使い道の決まっていない分
VYMの分配金	年4回、ここに入ってくる

全部まとめて入っています。 中で分けていません。

見ているのは、水位だけです

管理は単純です。残高がいくらか、それだけを見ています。


心地いい水位	800〜1,000万円
1,000万円を超えたら	多いと感じるので、投資に流す
600万円を下回ったら	黄色信号。積み直す

内訳は数えていません。生活防衛資金がいくらで特別費がいくら、という管理をしていない。総額だけです。

放流の記録

大きく水位が下がったのは、2回とも車でした。

年	出た金額
2017年	300万円
2024年8月	260万円

車を買うと決めたら、まずは底上げをしてから支払います。買ったあとは水位が落ちるので、そこから積み直します。

この2回は、もともと1,000万円以上ありました。だから足したのは100万円ほどです。

突然の出費にも、迷いません

この夏、クーラーが壊れました。

こういうとき、躊躇なく出せます。 現金プールに特別費があるからです。

見ないための仕組みだと書きましたが、必要なときに迷わず使えるのも、まとめて置いている効果だと思っています。

いつでも買えると思うと、買わなくなります

もうひとつ、自分でも意外だった効果があります。

生活用の口座は、決まった額で回すようにしています。だから衝動的に欲しいものがあると、そこでブレーキがかかります。

ただ、現金プールには自由に使っていいお金があります。VYMの分配金がそうです（→お金を使う練習）。買おうと思えば、買えます。

そう分かっていると、急ぐ理由がなくなります。

「いつでも買えるしな」と思っているうちに、買わなくても満足していることがある。結果として、本当に欲しいものだけ買うようになりました。

見ないようにしていると書いたのと、矛盾しそうです。でも少し違いました。

意図的に見えなくしているのは、衝動のほうです。余裕まで消しているわけではありません。

日常からは隠して、あることだけ知っている。この状態がちょうどよかったんです。

3. 増やすお金 … 溢れた分を流します

プールから溢れた分が、証券口座へ流れます。

毎月の積立額は年の初めに決めていて、そこは動かしません。相場が下げたときや、まとまった資金ができたときに、プールから追加で流すことがあります。

このあたりの決め方は一括投資と積立投資のハイブリッドに、20年の入金記録つきで書きました。

4. マネーフォワードを入れていません

家計管理アプリを使えば、口座をまたいで残高を一覧できます。便利だと思います。

でも入れていません。

理由は、全部見えてしまうからです。

見えると、感覚が狂います

生活の口座に20万円しかない。その感覚で、毎月の生活が回っています。

でもアプリを開けば、プールの800万円も一緒に表示されます。そうすると「まあ、あるしな」と思ってしまう。

あると分かっていると、使ってもいいかなと思ってしまうのが嫌なんです。

余計な判断が増えるのも、嫌でした

嫌なのは、そこだけでもありません。

金額が目に入ると、「このお金、何やったっけ」と中身を考え始めます。生活防衛資金なのか、特別費なのか、投資に回す分なのか。

考えたところで、何も決まりません。見えるたびに、要らない判断が増えるだけです。

水位だけ見ていれば、そこは考えずに済みます。

残高が見えるものは、スマホに入れていません

家計管理アプリだけではありません。

銀行のアプリも、証券のアプリも、スマホに1つも入っていません。

見ようと思えばパソコンから見られます。でも一手間あるだけで、見る回数が全然違います。

5. 目的別口座も使っていません

ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）には目的別口座という機能があります。ひとつの口座の中を、目的ごとに袋分けできる仕組みです。

便利そうに見えます。でも自分用には使っていません。理由が2つあります。

① 分けても、結局まとめて見えます

目的別に分けても、画面には総額も一緒に表示されます。

袋分けした意味が、そこで薄れます。見えてしまうなら、目隠しになりません。

② 生活防衛資金が、固定ではありません

こちらのほうが大きいかもしれません。

生活防衛資金は「生活費の2年分」で考えています。金額を先に決めているわけではありません。

だから生活費が変われば、生活防衛資金も変わります。子どもの教育費が増えれば上がるし、子どもが独立すれば下がります。家族の状況で、毎年動きます。

そのうえ、聞かれ方でも答えが変わります。

聞かれ方	自分の答え
割ったらまずい額は	200万円ほど
あれば安心な額は	400〜500万円
実際に置いている額は	800〜1,000万円

同じ言葉なのに、3つとも違う数字が出てきます。

袋分けするには、このうちどれかを選んで、金額を確定させないといけません。それができませんでした。

絶対値で考えると、柔軟に動けなくなります。

だからプールにまとめて、水位だけ見ています。

6. 子どもの分だけは、分けています

例外がひとつあります。

子どものお金だけは、別の銀行の、別の口座に置いています。ドコモSMTBネット銀行の目的別口座です。

児童手当を貯めていて、いま210万円ほど。こどもNISAに入れる予定で、3人で割るとひとり80万円くらいになります（→ジュニアNISAとこどもNISAは併用できる？）。

理由は単純です。

使ったらあかんお金だから、物理的に分けています。

自分の分は、使っていいお金です。だから分ける必要がありません。

子どもの分は、見えても問題ありません。使う選択肢がないからです。

7. 分けているのは、目隠しのためでした

ここまで書いてきて、自分でも整理がつきました。

3つに分けている理由は、見える金額を小さく保つためでした。

	見えているもの
生活の口座	20万円前後
プール	800万円。でも普段は開かない
一覧できる道具	入れていない

毎月30万円ほど入ってきて、25〜30万円が出ていく。目に入るのは、その残りの20万円だけです。

800万円は存在していますが、日常では見えていません。

投資でも、同じことをしていました

利益が出たら売りたくなる？という記事で、こう書きました。

売りたくなるのは、見ているからです。

資産を見るのは月に1回5分だけ。証券アプリはスマホに入れていない。見ないから、余計なことをしない。

銀行でやっていたのは、その支出版でした。


投資	見ていないから、売りたくならない
支出	見えていないから、使いたくならない

20年かけてつくっていたのは、自分に見せない仕組みでした。

意識してやってきたわけではありません。あとから並べてみたら、同じことをしていたという話です。

8. 金額は、参考にしなくていいです

ここまで金額を出してきましたが、そこは参考にしなくていいと思います。

持ち帰ってもらえるとしたら、設計のほうです。

生活の口座は、少額で回す
残りは、普段見ないところに置く
全部を一覧できる道具は、入れない

貯金が50万円でも、同じことができます。むしろ額が小さいほうが効果があるかもしれません。20万円で回して、30万円を見ないところに置く。それだけです。

まとめ

お金は今月使うお金・現金プール・増やすお金の3つに分けています
プールは水位だけ見ています。内訳は数えていません
マネーフォワードは入れていません。全部見えると感覚が狂うからです
目的別口座も使いません。 分けても見えるし、金額を確定できないからです
子どもの分だけは分けています。使ってはいけないお金だからです

20年変わらなかったのは、たぶんラクだったからです。考えることが少ない形になっていました。

参考になるかは分かりませんが、自分はこうしてます。

これは個人の記録です。ちょうどいい金額や管理方法は、家族構成や収入によって大きく変わります。判断はご自身でお願いします。