こどもNISAの最大のリスクは18歳？ジュニアNISAを3人分やった親が今さら思うこと

私は3人の子どものために、ジュニアNISAへ720万円を入れました。

オルカンで運用した結果、今では約1,500万円になっています。その経緯は子供のNISA、わが家は720万円を3人に投資した話に書きました。

ここまで増えたこと自体は、もちろん嬉しいです。

でも、上の子が18歳になって、ひとつ気づきました。

えっ、18歳でいきなり500万円以上渡したら、ヤバない。

家庭によって考え方がまるで違う話です。正解はないと思っています。

それでも、これだけは先に持っておいたほうがいいと思う視点があります。

こどもNISAを使うかどうかを決める前に、18歳でいくら渡したいのかを決める。

ここを飛ばすと、いざ渡すときに「このお金は、本当に子どものためになるのか」と悩むことになると思います。私がいま、そうなっています。

3人分のジュニアNISAを実際にやって長子が18歳になった親として、こどもNISAをいくら使うのか、そして18歳でいくら渡したいのかを書きます。

この記事の目次

1. 結論から書きます
2. このお金は、渡すために運用してきました
3. そして、18歳で500万円が渡ることになりました
4. 私の感覚では、200万〜300万円くらいがいいと感じてます
5. 残りは30歳以降に渡したい。でもできません
6. 失敗は、いくら渡すかを決めていなかったこと
7. こどもNISAでも、同じことが起きます
8. まとめ

1. 結論から書きます

5行で書きます。

• 私は3人分のジュニアNISAに720万円を積み、いまは約1,500万円になっています
• 18歳になると、1人あたり500万円以上が本人のものになります
• 私の感覚では、200万〜300万円くらいがいいと感じてます
• 残りは30歳以降に渡したい。でも、こどもNISAではできません
• 失敗は、いくら渡すかを決める前に、枠を見てしまったことでした

以上です。

「こどもNISAをやるべきか」の前に、決めることがありました。18歳でいくら渡すかです。

ここから先は、なぜそう思うようになったかを書きます。

2. このお金は、渡すために運用してきました

先に、このお金がどういうお金なのかを書いておきます。

児童手当もお年玉もお祝いも、もらった時点で子どものお金だと思って、使わずに子ども用の口座に貯めていました。ふだん使いの銀行とは完全に分けて、入ったらそこへ移す。それだけです。

大学の費用は、これとは別に用意しています。

つまり最初から、将来そのまま子どもに渡すためのお金でした。2021年から、それをジュニアNISAに移していきました。

運用としては、成功しています

中身は、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）1本です。3人とも同じものにしています。何を買うかはこの記事の本題ではないので、ここでは詳しく書きません。

元本720万円が、約1,500万円になりました。2倍を超えています。

これは相場が良かったからです。2021年から2023年に入れて、いま2026年。たまたま良い時期でした。

だから、投資の判断としては間違っていなかったと思っています。問題は、増えたあとに起きています。

3. そして、18歳で500万円が渡ることになりました

18歳になると、成人NISAへ移行します

こどもNISAは0〜17歳が対象です。18歳になると、成人のNISAのつみたて投資枠へ自動的に移ります。ジュニアNISAも、18歳で成人のNISA口座が自動開設されます。

口座は最初から子ども名義です。17歳までは親権者が運用を管理します。18歳になっても名義は変わりません。変わるのは、管理する人のほうです。

	17歳まで	18歳から
名義	子ども	子ども
管理する人	親権者	本人
非課税	続く	続く

18歳になった瞬間に何かが起きるわけではありません。本人名義の資産として、その後は本人が管理するというだけです。

正直、額が大きすぎて不安だ

うちの場合、1人あたり500万円ほどです。

子どもを信用していないという話ではありません。18歳の人間が500万円を持ったときにどうなるか、分からなすぎるんです。

自分が18歳のときに、ポンと500万円が現れたらどうか。もちろん説明はします。何のために積んだお金なのか、これからどう使えるのか。でも、聞くほうは上の空になりませんか。

バイトで月5〜6万円だった人間に、いきなり500万円です。金銭感覚がおかしくなりませんかね。

しかも親は、子供のお金の使い方を18年間、近くで見てきています。見てきたからこそ、怖い。

こどもNISAの12歳以降の払い出しとは、別の話です

こどもNISAには「12歳以降の払い出し」があります。ジュニアNISAにはなかった仕組みで、途中で引き出せる制度です。

ただし条件が2つあります。金融庁の資料では、使途が子のためのものであること、そして子が払い出しに同意したことを示す書面をつけて、親権者が申出書を金融機関に提出する、とされています。

つまり「12歳で引き出して、親が預かっておく」はできません。使い道のほうが先に要ります。

18歳以降は、そもそも管理者が本人に変わります。同じ「引き出す」でも、意味が違います。

出典：金融庁「令和8（2026）年度税制改正について」

4. 私の感覚では、200万〜300万円くらいがいいと感じてます

ここから先は、さらに独断ですが。

子どもには18歳時点で200万〜300万円くらい渡せたら、バランスがいいのではないかと思っています。

200万〜300万円なら、人生の選択肢を増やすためのお金として渡せます。500万円を超えると、私には「スタート資金」ではなく「まとまった資産」に見えてきます。

200万〜300万円あれば、人生の選択肢が広がります

旅行。友達との時間。趣味。留学。車。学び。何かへの挑戦。

200万〜300万円は、何かを確実にしてくれる額ではありません。ただ、「お金がないからやめておく」が減ります。選択肢が広がる可能性が増える。それだけでも、渡す意味はあると思っています。

使わない、という選択肢もあります。そのまま運用を続ければ、自分のお金が増えたり減ったりするのを、20代のうちに自分の口座で見ることになります。

金融教育としては、NISA口座がすでにある状態で、実際の運用を体感できるのは大きいと思います。私が同じことを分かったのは、だいぶあとでした。

もちろん、そうしてくれるとは限りません。

それを浪費に使っても、悪いとは思いません

若いころのお金の使い方には、そのときにしか意味がないものがあります。40代になってから同じことをしても、同じにはなりません。

だから「子どもが使ってしまう＝失敗」だとは思っていません。

問題は、使うかどうかではなく、額のほうだと感じています。

200万〜300万円なら、全部使ってしまっても、人生において致命傷にはならない。ギリギリそう思える絶妙なラインだと感じてます。

もし自分が18歳のときに、500万円を渡されたら

自分が18歳のとき、お金はありませんでした。それでも楽しかったし、大学にも行っていました。

もしあのとき500万円を渡されていたら、なんとなく浪費して、怪しい投資話に引っかかっていたと思います。

400万円でも同じです。身の丈に合っていないお金は、良くない使い方をします。

自分だったら、全くの無駄になってた可能性が高い！！

200万〜300万円は、社会人1年目の年収くらいです

では、どこまでが身の丈の内側か。私は「1年働いて手にする額かどうか」で見ています。

初任給は、高校卒で月20万7,300円、大学卒で月26万2,300円です。12ヶ月分にすると、約249万円と約315万円になります。

出典：厚生労働省「令和7年賃金構造基本統計調査」。所定内給与なので、賞与や残業代は含みません。

200万〜300万円は、ちょうどこの範囲です。

もちろん生活費があるので、1年働けば貯め直せるという意味ではありません。それでも私には、若いうちの失敗として自分で取り返せる規模に見えます。

500万円は、その2倍です。20代のうちに自力で取り返すには、重すぎる。

200万〜300万円をつくるには、月いくら必要か

ここまでが、18歳でいくら渡したいかの話でした。額が決まると、ここで初めて「月いくら積むか」が出せます。

0歳から18年、年5%で運用できたとして計算します。

18歳での目標	毎月	18年の元本
200万円	5,727円	124万円
300万円	8,591円	186万円

どちらも児童手当の範囲におさまります。ちなみに児童手当を全額入れると、元本234万円で18歳時点は390万円になります。

※年5%はあくまで仮定です。将来の運用成果を約束するものではありません。

これが正解だとは言いません。家庭によって違いますし、目的によっても変わります。私が今そう感じているというだけの数字です。

5. 残りは30歳以降に渡したい。でもできません

もしできるなら、この500万円を2回に分けて渡したい。200万円を人生の前半に、残りの300万円を中盤に。

なぜかというと、お金がいちばん必要になるのは、18歳ではないからです。

30代がいちばん、お金が要ります

住宅。子どもの誕生。車。自分がそうでした。30代前半から後半にかけて、まとまったお金が必要になる場面が続きます。

だから理想はこうです。

• 18歳で200万円を渡して、好きなようにする
• 残りの300万円はこっそり運用を続けて、30歳以降に少しずつ渡す

20代は、自分の力でなんとかしてもらう。そのうえで、いちばん要る時期に届く。これがいちばん活きると思っています。

でも、こどもNISAではできません

18歳になれば、全額が本人の管理になります。

「200万〜300万円だけ渡して、残りは預かっておく」という分け方が、制度の側では想定されていません。子ども名義なので、親の口座に戻すこともできません。

分けて渡したいなら、親の口座で持っておくしかありません。

私の「積みすぎたかもしれない」は、額の話だけではありませんでした。分けられない形で積んでしまったということです。

私の場合をどう着地させるかは、別で書きます。

6. 失敗は、いくら渡すかを決めていなかったこと

ここが、この記事でいちばん書きたいところです。

「どうせ廃止されるなら、残った3年で使い切ろう」

子供のNISA、わが家は720万円を3人に投資した話に、当時の判断をこう書いています。

「どうせ廃止されるなら、残った3年で枠を使い切ろう」。そう決めました。

ジュニアNISAの年間枠は80万円。子ども3人で240万円。残された3年で720万円。

この計算に、「いくら必要か」が一度も出てきません。

私がやったのは「枠 → 積立額」でした

	私がやったこと	今ならこうする
出発点	NISAの枠	18歳で渡したい金額
計算	枠から積立額を決める	必要額から積立額を逆算
判断	使わないともったいない	必要なら使う

制度に締切があったので、急かされました。使わないと消える、と思った。

そしてもうひとつ。ここまで増えるとも思っていませんでした。 720万円が1,500万円になったのは、相場が良かったからです。増えてから「多いかもしれない」と気づきました。

私の場合、渡す額を決めないまま始めたことが、18歳になった時点での悩みの種になってしまいました。

7. こどもNISAでも、同じことが起きます

ここからは、これから始める人の話です。

こどもNISAが始まるのは2027年1月です。非課税保有限度額は600万円で、年間60万円まで入れられます。

0歳から満額で積んで、18歳まで持ったとします。

利回り	18歳時点
年3%	883万円
年5%	1,140万円
年7%	1,469万円

18歳の子に、1,000万円を超えるお金が渡ることになります。

600万円という枠は、増えたあとの姿では書かれていません。枠を見て決めると、増えた分だけ想定からずれていきます。 私がそうでした。

親のNISAが余るなら、話は変わります

「親の枠を埋め切れるならこどもNISAも」とよく言われます。では、余るのか。

私は投資元本が1,800万円に届くまで169ヶ月、14年かかりました。その記録は新NISAの1,800万円は何年で埋まる？に書いています。

夫婦なら3,600万円です。子どもが18歳になるまでに埋めようとすると、月16万7千円になります。

埋まらない家庭のほうが多いと思います。そして埋まらないなら、こどもNISAを急ぐ理由は小さくなります。

8. まとめ

こどもNISAを使うかどうかの前に、決めることがあります。18歳でいくら渡したいかです。

私はそこを飛ばしました。枠を見て、埋められるから埋めた。そのときは合理的に見えます。

額が決まれば、あとは計算です。私の場合は200万〜300万円なので、月5,727円から8,591円です。ここは家庭によって変わります。

「こどもNISAをいくら積むか」は、いちばん最後に考えることです。

では、どういう順番で決めるのか。家計のこと、夫婦で軸を合わせること、親のNISAの枠のこと。そこまで含めた判断の順番は、こどもNISAはやったほうがいい？決める順番を6ステップにしましたに書きました。

こどもNISAの最大のリスクは、18歳時点で想像を超える金額が子供の手に渡ってしまうことでした。

私の場合、本当の問題は、渡す額を決める前に、制度の枠を見てしまったことでした。

この記事の試算は、分かりやすさを優先して、インフレ率などを考慮しない名目リターンで計算しています。物価が上がれば、18年後の200万円は、いまの200万円と同じ価値ではありません。実質と名目の話はその「年5%」は名目ですか、実質ですかに書きました。

---

投資は自己責任でお願いします。この記事は特定の金融商品・制度を推奨するものではありません。こどもNISAの内容は2026年9月時点のもので、根拠となる法律は2026年3月に成立していますが、政令・省令や金融機関の実務の詳細はこれから示される見込みです。