新NISAの1,800万円は何年で埋まる？会社員の実績は14年でした
インデックス投資新NISAの生涯投資枠は1,800万円です。
この数字を見て、埋まる気がしないと思った人は多いはずです。自分もそうでした。
では、実際に何年かかるのか。
調べてみたのですが、出てくるのは「1,800万円を入れたら30年後にいくらになるか」ばかりでした。入れたあとの話です。入れるまでの話が、どこにも見当たりません。
自分は2008年1月から、毎月の入金額をエクセルに記録しています。225ヶ月ぶんあります。
そこから計算しました。
累計の元本が1,800万円に届いたのは、2022年1月。169ヶ月目でした。期間にすると14年です。
20代後半で始めて、届いたのは40代前半でした。
そして計算していて、いちばん引っかかったのはここです。
169ヶ月を平均すると、月10.8万円になります。ところが中央値は月4.5万円でした。
平均年収の会社員で14年、ながいよね
この記事の目次
- 結論：14年かかりました
- 検索しても、シミュレーションしか出てきません
- 225ヶ月の記録から、累計を出します
- 1,000万に約12年、1,800万に14年
- 平均は、月10.8万円でした
- でも、中央値は月4.5万円です
- 169ヶ月の半分は、月5万円未満でした
- なぜ、一定額にならないのか
- 「月5万円で30年」と、何が違うのか
- これから始める人に伝えたいこと
- よくある質問
1. 結論：14年かかりました
先に数字を出します。
| 記録をつけ始めた月 | 2008年1月 |
| 累計元本が1,800万円に届いた月 | 2022年1月 |
| かかった月数 | 169ヶ月目 |
| 期間にすると | 14年 |
始めたのは20代後半です。届いたのは40代前半でした。
感覚としては「若いうちに始めて、子育てが一段落するころにやっと届いた」くらいの距離感です。
ひとつ断っておくと、実際に投資を始めたのは2007年ごろです。ただ当時は少額で、記録もつけていませんでした。数えられるのは2008年1月からなので、この記事の14年は記録が残っている範囲の話になります。実際はもう少しかかっていたはずです。
ここで正確に書いておきます。1,800万円という枠そのものは、2024年から始まった新NISAの数字です。自分が積み上げてきた14年間は、旧NISAやつみたてNISA、特定口座を含んだ期間でした。
なので「1,800万円の枠を14年で埋めた」ではありません。いまの制度でいう1,800万円ぶんのお金を、投資に入れるまでに14年かかった、という話です。
2. 検索しても、シミュレーションしか出てきません
この記事を書く前に、「新NISA 1800万円 埋める 何年」で検索してみました。
上位に並んでいたものを、そのまま書き出します。
| 順位 | 中身 |
|---|---|
| 1位 | 1,800万円は5・10・20・30年後にいくらになるか |
| 2位 | 1,800万円は埋めるべきか、年齢別シミュレーション |
| 3位 | 1,800万円をほったらかし運用するとどうなるか |
| 4位 | 1,800万円を5年で使い切る方法（月30万円積立） |
| 5位 | 5年で使い切るべきか |
| 7位 | 1,800万円投資した場合のシミュレーション |
| 8位 | 1,800万円をほったらかすといくらになるか |
9本中8本が、1,800万円を入れたあとの未来を想定した話でした。
検索結果の下に出てくる「他の人はこちらも質問」も同じです。「ほったらかしにしたらどうなる？」「10年後いくらになる？」「5年後いくらになる？」
全部が1,800万円の未来の想定で、実際に1,800万円を積み立てた人の話はありませんでした。
4位に「月30万円積立で5年」という記事がありました。月30万円を5年入れられる人が、この検索をしているとは思えないのですが。
ないなら書こう、と思ったのがこの記事です。
3. 225ヶ月の記録から、累計を出します
記録をつけ始めた2008年1月から、毎月いくら入れたかをエクセルにつけています。2026年9月まで、225ヶ月ぶんです。
この記事には数字が2つ出てきます。先に整理しておきます。
| 225ヶ月 | 記録がある期間（2008年1月〜2026年9月） |
| 169ヶ月 | そのうち、1,800万円に届くまで（2008年1月〜2022年1月） |
- 記録しているのは入金額です。評価額ではありません
- 自分（と嫁）の投資ぶんだけです。子供3人ぶんの720万円は入っていません（子供のNISA、わが家は720万円を3人に投資した話は別勘定です）
- 累計は、2026年9月時点で2,910万円です
年ごとの入金額そのものは、毎月いくら積み立てるべきかで全部出しました。
今回は、そこから一歩進めます。その入金が積み上がって、累計がいつ、いくらに届いたかを見ていきます。
4. 1,000万に約12年、1,800万に14年
累計元本が節目に届いた時期です。
| 累計元本 | 到達した月 | 開始から |
|---|---|---|
| 500万円 | 2010年6月 | 30ヶ月目 |
| 1,000万円 | 2019年12月 | 144ヶ月目 |
| 1,800万円 | 2022年1月 | 169ヶ月目 |
| 2,500万円 | 2024年11月 | 203ヶ月目 |
2008年1月を1ヶ月目として数えています。
ここです。
最初の1,000万円に約12年、次の800万円に2年1ヶ月でした。
同じ800万円ぶんを積むのに、片方は12年かかっていて、片方は2年で終わっています。
グラフにすると形がはっきりします。
傾きが変わるのが2019年から2020年にかけてで、そこから一気に立ち上がる。1,000万円の線と1,800万円の線の間隔が、異様に狭いのが見てもらえると思います。
ちなみに500万円までは2年5ヶ月で着いています。始めた年に気合いが入りすぎて、無理のある金額を入れていたからです。翌年から続かなくなりました。
その後の10年が、長い。
5. 平均は、月10.8万円でした
169ヶ月で1,800万円なので、割り算するとこうなります。
| 1,800万円 ÷ 169ヶ月 | 月108,284円 |
月10.8万円です。
これだけ見ると、よくあるシミュレーションと変わりません。「月10万円なら15年で1,800万円」という記事があります。実績の14年と、ほぼ一致しています。
数字だけ見れば、シミュレーションは当たっていたことになります。
ところが、中身がまったく違いました。
6. でも、中央値は月4.5万円です
169ヶ月ぶんの入金額を、小さい順に並べて真ん中を取りました。
| 平均 | 月108,284円 |
| 中央値 | 月45,000円 |
2倍以上の差があります。
さらに調べました。平均である月10.8万円以上を入れた月が、169ヶ月のうち何ヶ月あったか。
38ヶ月でした。22%です。
平均は月10.8万円ですが、その金額を入れられた月は、全体の2割しかありません。
残りの8割は、平均を下回っています。
なぜこうなるかというと、後半のごく一部の月が、平均を引っ張り上げているからです。2021年11月から2022年3月まで、5ヶ月連続で月90万円入れた時期がありました。この5ヶ月だけで450万円です。
169ヶ月の平均というのは、こういう月も含めてならした数字でした。
平均は、一度も体験していない金額です。
7. 169ヶ月の半分は、月5万円未満でした
分布を出します。169ヶ月が、どの金額帯に何ヶ月あったか。
| 月の入金額 | 月数 | 割合 |
|---|---|---|
| 3万円未満 | 0ヶ月 | 0% |
| 3万〜5万円 | 85ヶ月 | 50% |
| 5万〜10万円 | 39ヶ月 | 23% |
| 10万〜20万円 | 21ヶ月 | 12% |
| 20万〜50万円 | 20ヶ月 | 12% |
| 50万円以上 | 4ヶ月 | 2% |
いちばん多い帯が、月3万〜5万円です。しかも半分を占めています。
169ヶ月のうち85ヶ月、7年1ヶ月ぶんが「月5万円未満」でした。
50万円以上を入れた月は、4ヶ月しかありません。全体の2%です。
つまり14年間のうち、体感の大半は「月3万円台をコツコツ入れていた期間」でした。1,800万円という数字からイメージするような、毎月まとまった額を入れ続ける生活ではありません。
8. なぜ、一定額にならないのか
シミュレーションは、毎月同じ額を入れる前提で作られています。
現実はそうなりませんでした。
2011年から2014年までの4年間は、月3万円で固定でした。子供が生まれて、生活防衛資金を貯めなければならない時期です。投資に回せる額が、それ以上ありませんでした。
そこから少しずつ上がって、2019年に動き出します。2020年から2022年にかけて、金額が跳ね上がりました。
理由は3つあります。生活防衛資金が貯まったこと、共働きになったこと、そしてコロナのときに方針どおり動けたこと。
この話は毎月いくら積み立てるべきかにくわしく書いたので、ここでは繰り返しません。ひとつだけ書いておくと、気合いで増やしたわけではありません。守りが固まって、収入の土台が変わって、方針を先に書いてあった。条件が揃ったところに、たまたま相場が動いただけです。
大事なのは、この形が例外ではないということです。
多くの人にとって、入金力は一定になりません。若いうちは少なく、あとから増える。ライフステージで上下する。シミュレーションが前提にしている「毎月同じ額」のほうが、現実には珍しいのだと思います。
9. 「月5万円で30年」と、何が違うのか
よくある想定と、実績を並べます。
| 前提 | 1,800万円に届くまで |
|---|---|
| 月5万円を一定で | 30年 |
| 月10万円を一定で | 15年 |
| 実績 | 14年（平均10.8万円／中央値4.5万円） |
年数だけ見れば、月10万円のシミュレーションとほぼ同じです。
でも、たどった道が違います。
| シミュレーション | 実績 | |
|---|---|---|
| 毎月の入金 | ずっと月10万円 | 月3万円から始まって、最後は月90万円 |
| 前半7年 | 月10万円 | 月5万円未満が85ヶ月 |
| 中央値 | 月10万円 | 月4.5万円 |
シミュレーションどおりに月10万円を入れ続けられる人なら、15年で着きます。ただ、20代後半でそれができる人は、そんなに多くないはずです。自分は無理でした。
同じ14年でも、最初から月10万円を入れる14年と、月3万円から始める14年は、別物です。
前者は最初がいちばんきつい。後者は前半が長く感じる代わりに、始めるハードルが低い。
自分は後者しか選べませんでした。そして、それでも着きました。
月額別に、何年かかるか
| 月額 | 1,800万円まで | 3,600万円まで |
|---|---|---|
| 月3万円 | 50年 | 100年 |
| 月5万円 | 30年 | 60年 |
| 月10万円 | 15年 | 30年 |
| 月15万円 | 10年 | 20年 |
| 月30万円 | 5年 | 10年 |
ちなみに1,800万円は1人ぶんの枠です。夫婦なら3,600万円になるので、単純計算だと、とんでもない数字になります。
10. これから始める人に伝えたいこと
数字を並べてきたので、最後に言いたいことを書きます。
1,800万円は、埋まらなくても問題ありません。
自分は14年かかりましたが、その14年のあいだ、枠が埋まっていないことで困ったことは一度もありません。枠は上限であって、目標ではないからです。
そのうえで、これから始める人に伝えたいことが2つあります。
前半は、長く感じます
月3万円の時期は4年間続きました。増えている実感はほとんどありません。
でも毎月いくら積み立てるべきかで計算したとおり、その4年間に入れた144万円が、いま974万円になっています。過去最高額を入れた2021年の460万円より、増えた金額は大きい。
理由は時間だけです。前半の少額は、無駄ではありませんでした。
あとから増やせます
2018年の年間入金額は57万円でした。3年後の2021年は460万円です。
このとき自分がやったのは、生活防衛資金を貯めて、方針書を書いて、積立の設定をしただけです。特別なことは何もしていません。
金額はあとから増やせますが、時間だけは買えません。
だから、いま出せる額で始めるのがいいと思っています。月3万円でも構いません。
自分もそうでしたが、ちょっとしたきっかけからめちゃくちゃ続いてます。
長いですが、やる価値は必ずあると思います。
口座の開き方は楽天証券の口座開設手順に書きました。
11. よくある質問
実際に検索されている質問から、自分の記録で答えられるものを選びました。
Q. NISAの枠は、早く埋めたほうがいいですか？
A. 早く入れたお金ほど長く働くので、埋められるなら早いほうが有利です。ただ、自分は前半10年が月3万〜5万円で、埋めようがありませんでした。生活を削ってまで急ぐものではないと思っています。
Q. 新NISAの1,800万円は、最短何年で埋められますか？
A. 5年です。年間の投資枠が360万円なので、月30万円を5年続ければ埋まります。ただ、それができるかどうかと、やるべきかどうかは別の話だと思っています。自分は169ヶ月かかりました。
Q. NISAで月10万円はきついですか？
A. きついと思います。169ヶ月のうち、月10万円以上を入れられたのは45ヶ月（27%）でした。しかも始めた2008年は気合いで入れて、翌年から続かなくなっています。続けて入れられるようになったのは2019年の後半、139ヶ月目でした。
Q. 1,800万円を月3万円で積み立てたら、何年かかりますか？
A. 単純計算で50年です。自分も4年間は月3万円でした。だから1,800万円を「必ず埋める目標」と考える必要はないと思っています。その4年間に入れた144万円は、いま974万円になっています。
Q. NISAの1ヶ月の平均積立額はいくらですか？
A. 世間の平均は分かりませんが、自分の169ヶ月は平均で月10.8万円、中央値は月4.5万円でした。平均は一部の大きい月に引っ張られるので、中央値のほうが実感に近いです。
Q. 積立額は、途中で変えてもいいですか？
A. 変わるのが普通だと思います。自分は月3万円から始めて、いまの積立は月15万円です。なお90万円を入れた月もありますが、あれは積立ではなく、貯めてあった資金をまとめて入れたものです。
Q. iDeCoと新NISA、どちらを優先すべきですか？
A. 今から始めるなら新NISAが先だと思っています。自分は企業型DCが約2,000万円まで育っているので、確定拠出年金を推せる側の人間です。それでも新NISAが先です。60歳まで引き出せないのが大きい。理由はiDeCo vs 新NISA、どちらを優先すべきかに書きました。
Q. NISAは満額でやるべきですか？
A. 満額でなくて大丈夫です。14年のあいだ、枠が埋まっていないことで困ったことは一度もありませんでした。枠は上限であって、目標ではありません。
Q. 新NISAを満額使ったあとは、どうすればいいですか？
A. 自分もまだ埋まっていないので、ここから先は想定です。
たぶん、まずライフプランシートを見直します。そのうえで特定口座で積立を続けながら、嫁のNISA枠を埋めるか、こどもNISAに回すかを考えることになると思います。
自分の枠が埋まったら終わり、ではありません。世帯全体で資産が増える形を探すことになりそうです。
Q. 1,800万円をほったらかしにしたら、どうなりますか？
A. この記事は「入れるまで」の話なので、そこは書いていません。入れたあとどうなったかは投資2,850万円が1億円にに書きました。
シミュレーションは嘘ではありません。ただ、一定額を前提にしています。
現実は一定になりませんでした。前半は月3万円で耐えて、後半に跳ねる。そういう形でした。
1,800万円という数字を見て、無理だと思った人へ。
無理ではありません。ただ、思っているより時間はかかります。
投資は自己責任でお願いします。この記事は特定の金融商品を推奨するものではありません。記載の数字は自分の入金記録に基づく実績で、将来の運用成果を保証するものではありません。